Jak banki obliczają zdolność kredytową firmy? Praktyczny przewodnik
Zdolność kredytowa to kluczowy czynnik decydujący o przyznaniu finansowania. Dowiedz się jak banki ją obliczają i co możesz zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję.
Co to jest zdolność kredytowa firmy?
Zdolność kredytowa to zdolność firmy do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami w terminie określonym w umowie.
Definicja:
Zdolność kredytowa = (Przychody - Koszty) - Obowiązkowe obciążenia ≥ Rata kredytu
Kluczowe czynniki wpływające na zdolność kredytową
Obroty firmy
Stabilne i rosnące obroty to podstawa
Historia kredytowa
Dotychczasowa terminowość spłat
Staż działalności
Im dłużej, tym lepiej dla banku
Zadłużenie
Obecne zobowiązania finansowe
Jak banki obliczają zdolność kredytową?
Banki używają zaawansowanych algorytmów, ale podstawowa formuła wygląda następująco:
Podstawowy wzór obliczeniowy:
Zdolność kredytowa = (Średni miesięczny zysk netto × Współczynnik bezpieczeństwa) - Obecne zobowiązania
Gdzie współczynnik bezpieczeństwa wynosi zwykle 0,7-0,8Kalkulator zdolności kredytowej - szacunkowa wycena
5 sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej
Zwiększ obroty
Stabilne, rosnące przychody to najważniejszy czynnik
Popraw płynność
Zadbaj o dodatnie saldo na koncie
Zmniejsz zadłużenie
Spłać istniejące zobowiązania przed wnioskiem
Zbuduj historię
Korzystaj z mniejszych kredytów i spłacaj terminowo
Przygotuj dokumenty
Kompletna dokumentacja przyspiesza decyzję
Dokumenty potrzebne do oceny zdolności kredytowej
Dokumenty finansowe
- Wyciągi bankowe z ostatnich 6-12 miesięcy
- Rachunek zysków i strat
- Bilans firmy
- Deklaracje podatkowe
Dokumenty rejestrowe
- Wpis do CEIDG/REGON
- NIP firmy
- Dowody osobiste właścicieli
- Umowa spółki (jeśli dotyczy)
Oferty dla firm z różną zdolnością kredytową
🔵 Wysoka zdolność kredytowa
🟡 Średnia zdolność kredytowa
🔴 Niska zdolność kredytowa
Studium przypadku: Restauracja "Smak Italii"
Przed optymalizacją: Zdolność kredytowa 50 000 zł
Działania: Zwiększenie obrotów o 30%, spłata drobnych zobowiązań
Po 6 miesiącach: Zdolność kredytowa 120 000 zł
Efekt: Uzyskanie kredytu na remont lokalu i zwiększenie liczby klientów o 40%
Strategia eksperta:
"Zacznij od mniejszych kwot. Banki chętniej udzielają kredytów firmom, które mają historię terminowych spłat. Zacznij od 20-30% Twojej docelowej kwoty, a po 6-12 miesiącach ubiegaj się o więcej." - Piotr Wiśniewski, doradca kredytowy
Częste błędy obniżające zdolność kredytową
- Nieregularne obroty - duże wahania przychodów
- Zadłużenie na kartach kredytowych - wyskie wykorzystanie limitu
- Braki w dokumentacji - niekompletne wyciągi bankowe
- Złe timing - wniosek w okresie słabszych wyników
Chcesz dokładnie obliczyć swoją zdolność?
Skorzystaj z naszego zaawansowanego kalkulatora kredytowego
Kalkulator kredytowy